Installer des panneaux solaires photovoltaïques représente un investissement de 8 000 à 15 000 € en moyenne. Cette décision engage sur le long terme. Les équipements restent exposés aux intempéries pendant 25 ans ou plus. Un grêlon, une tempête ou un incendie peut compromettre cet investissement. L’assurance des panneaux photovoltaïques protège contre ces risques.
ATSE accompagne les particuliers et professionnels dans l’installation de systèmes solaires en Nouvelle-Aquitaine (Gironde, Landes, Pays Basque). Au-delà de la qualité d’installation, la protection assurantielle garantit la pérennité du projet.
Pourquoi assurer son installation photovoltaïque
Les panneaux photovoltaïques subissent des contraintes permanentes. Plusieurs types de dommages peuvent survenir.
Les causes naturelles frappent sans prévenir. La grêle fissure les cellules photovoltaïques. Les tempêtes arrachent les fixations. La foudre détruit l’onduleur. Les incendies ravagent l’installation complète. Les inondations submergent les équipements au sol.
Les incidents humains occasionnent aussi des dégâts. Le vandalisme, le vol de matériel ou les erreurs de manipulation créent des dommages matériels.
Les pannes techniques perturbent la production. Un onduleur défaillant, un câble endommagé ou une infiltration d’eau réduisent le rendement. Ces dysfonctionnements génèrent des pertes de production.
Sans assurance adaptée, chaque réparation pèse sur le budget. Les coûts de remplacement atteignent plusieurs milliers d’euros. L’assurance transforme ces dépenses imprévisibles en cotisations maîtrisées.
L’assurance est-elle obligatoire pour les panneaux solaires
En France, aucune loi n’impose d’assurer les panneaux photovoltaïques installés sur une habitation. Cette liberté comporte cependant des limites pratiques.
La banque exige souvent une assurance si l’installation est financée par un crédit. Cette condition protège le prêteur contre la perte de valeur du bien financé.
La responsabilité civile devient obligatoire pour la revente d’électricité. Enedis et les fournisseurs d’énergie demandent une attestation d’assurance avant de finaliser le contrat de raccordement. Cette garantie couvre les dommages que l’installation pourrait causer au réseau ou à des tiers.
Pour les professionnels qui installent des panneaux, l’assurance décennale reste obligatoire. Cette protection s’impose à tous les acteurs du bâtiment en France.
Même sans obligation légale, assurer ses panneaux relève du bon sens. Un investissement aussi conséquent mérite une protection adaptée.
L’assurance multirisque habitation pour les panneaux solaires
L’assurance multirisque habitation constitue le premier niveau de protection. Elle s’étend aux équipements fixés sur le bien immobilier.
La couverture automatique des panneaux thermiques
Les panneaux solaires thermiques (qui chauffent l’eau sanitaire) bénéficient d’une couverture automatique. Aucune déclaration préalable n’est nécessaire. Ces équipements sont protégés dès leur installation contre les catastrophes naturelles, le bris de glace et les actes de vandalisme.
La déclaration obligatoire des panneaux photovoltaïques
Les panneaux photovoltaïques (qui produisent de l’électricité) doivent être déclarés à l’assureur. Cette démarche permet d’étendre les garanties existantes. Sans déclaration, l’installation n’est pas couverte.
La plupart des assureurs intègrent les panneaux photovoltaïques au contrat d’habitation. Cette extension génère une surprime de 40 € en moyenne par an. Le tarif varie selon la surface couverte et la puissance installée.
Les garanties de base incluses
L’assurance multirisque habitation couvre plusieurs types de sinistres.
L’incendie détruit partiellement ou totalement l’installation. La garantie prend en charge les réparations ou le remplacement. Une vigilance s’impose si l’incendie provient des panneaux eux-mêmes. Certains contrats excluent cette situation.
Les dégâts des eaux résultent d’infiltrations à travers la toiture. La garantie couvre les frais de réparation des murs, de la charpente et du matériel endommagé. Cette protection ne s’applique pas si l’infiltration provient d’un défaut d’installation. Dans ce cas, c’est la garantie décennale de l’installateur qui intervient.
Les catastrophes naturelles englobent les tempêtes, inondations, tremblements de terre et glissements de terrain. Cette garantie est réglementaire. Tous les assureurs appliquent les mêmes conditions et franchises. Un arrêté de catastrophe naturelle doit être publié pour déclencher l’indemnisation.
La grêle et les événements climatiques sont généralement inclus dans la garantie tempête. Les impacts de grêlons fissurent les cellules photovoltaïques. L’indemnisation intervient après constat des dégradations.
Le vol et le vandalisme sont couverts si la garantie vol figure au contrat. Cette option n’est pas systématique. Les conditions d’indemnisation varient selon les assureurs.
La responsabilité civile
La responsabilité civile protège contre les dommages causés à des tiers. Si un panneau se détache et tombe sur la clôture du voisin, la garantie prend en charge la réparation. Cette protection couvre aussi les dommages corporels.
Cette garantie figure dans tous les contrats multirisques habitation. Une vérification s’impose pour confirmer qu’elle s’étend aux installations photovoltaïques après déclaration.
Les limites de l’assurance habitation
L’assurance multirisque habitation ne couvre pas tout. Les coûts de maintenance et de nettoyage restent à la charge du propriétaire.
Les surchauffes ne sont généralement pas prises en charge. Cette exclusion nécessite une assurance spécifique.
Les pannes sans cause extérieure relèvent de la garantie produit du fabricant, pas de l’assurance habitation.
Les assurances spécifiques pour les installations photovoltaïques
Quand l’assurance habitation ne suffit pas, des contrats dédiés prennent le relais.
L’assurance tous risques matériels
Cette formule, aussi appelée « bris de machine », couvre les dommages accidentels sur les équipements photovoltaïques. Elle protège contre les bris de causes internes (défaut de composant, vice de construction) et externes (choc, chute de corps étranger, explosion à proximité).
Cette assurance s’adresse surtout aux installations professionnelles ou de grande puissance. Elle garantit le matériel pendant toute sa durée de fonctionnement.
L’assurance perte de production
L’assurance perte d’exploitation (ou perte de recettes) compense le manque à gagner lors d’un arrêt de production. Si un sinistre garanti immobilise l’installation pendant plusieurs semaines, cette garantie verse une indemnité correspondant aux revenus perdus.
Cette protection s’avère pertinente pour les installations en revente totale ou partielle. Elle représente environ 0,5% par an de la valeur de production annuelle.
L’assurance valeur à neuf
La garantie valeur à neuf indemnise le remplacement de l’équipement au prix du neuf, même si le matériel a plusieurs années. Sans cette option, l’assureur applique une vétusté. L’indemnisation diminue chaque année.
Le coût des assurances spécifiques
Une assurance dédiée aux panneaux photovoltaïques coûte entre 50 et 150 € par an pour une installation résidentielle. Ce tarif varie selon la puissance installée, la localisation géographique et les garanties souscrites.
Pour les installations professionnelles, les tarifs s’établissent différemment. La responsabilité civile exploitation démarre à 50-200 € par an. L’assurance tous risques représente environ 0,5% de la valeur assurée.
Les garanties de l’installateur
L’installateur assume plusieurs responsabilités légales. Ces garanties protègent le client contre les défauts de pose.
La garantie biennale
La garantie de bon fonctionnement (ou garantie biennale) couvre tous les dysfonctionnements pendant les deux premières années suivant l’installation. L’installateur répare gratuitement les composants défaillants, les fuites, les infiltrations d’eau et les pannes électriques.
Si un élément tombe en panne, l’installateur le remplace. Il se retourne ensuite vers le fabricant pour obtenir le remboursement.
La garantie décennale
L’assurance décennale protège pendant 10 ans contre les dommages affectant la solidité du bâtiment ou rendant l’installation impropre à sa destination.
Cette garantie couvre les vices graves : fissures de la toiture, affaissements de la couverture, problèmes d’étanchéité apparus après la pose, incendies provoqués par un mauvais raccordement électrique.
L’assurance décennale est obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment en France. L’installateur doit fournir une attestation avant le début des travaux.
Cette protection s’applique aux panneaux intégrés à la toiture comme à ceux en surimposition. La jurisprudence précise que les panneaux participant à la réalisation de la couverture relèvent de cette garantie.
La responsabilité civile professionnelle
L’assurance RC Pro couvre les dommages causés à des tiers pendant les travaux. Si l’installateur endommage la toiture, les murs ou les équipements existants, cette garantie prend en charge les réparations.
ATSE, en tant qu’installateur certifié RGE/QualiPV, souscrit toutes ces assurances obligatoires. Cette couverture garantit la qualité des travaux et la tranquillité des clients.
Le coût de l’assurance décennale pour les professionnels
Les installateurs photovoltaïques paient une prime annuelle selon leur chiffre d’affaires et leur part d’activité photovoltaïque. Pour un chiffre d’affaires de 200 000 € avec 20% d’activité PV, la prime atteint environ 4 500 €. Elle grimpe à 8 300 € pour 500 000 € de CA avec 40% d’activité PV.
Les garanties constructeur
Les fabricants de panneaux photovoltaïques proposent plusieurs garanties. Ces protections complètent les assurances.
La garantie produit
La garantie produit couvre les défauts de fabrication. Elle protège contre les dysfonctionnements du cadre, les délaminages, les problèmes de connecteurs ou de boîtes de jonction.
Cette garantie dure 10 à 15 ans pour les panneaux standards. Les marques premium (DualSun, LONGi, QCells) proposent 25 ans, voire 30 ans pour certains modèles.
Les onduleurs centraux bénéficient de 5 à 10 ans de garantie. Les micro-onduleurs atteignent 20 à 25 ans.
La garantie de performance
La garantie de performance assure un rendement minimum sur la durée. Les fabricants garantissent généralement 98% de la puissance nominale la première année, puis une dégradation maximale de 0,5% par an.
Au bout de 25 ans, les panneaux produisent encore 80 à 87% de leur puissance d’origine selon les marques.
Cette garantie permet de prévoir la production énergétique dans le temps. Elle sécurise la rentabilité de l’investissement.
Les extensions de garantie
Certains distributeurs proposent des extensions de garantie jusqu’à 40 ans. Ces offres prolongent la couverture constructeur moyennant un coût supplémentaire. Le service après-vente s’effectue en France, sans retour à l’international.
Pour les onduleurs, des extensions à 20 ans existent également.
Comment faire jouer son assurance
Un sinistre survient. Quelques étapes permettent d’obtenir l’indemnisation.
Identifier et documenter le problème. Prendre plusieurs photos des dégâts sous différents angles. Noter la date, l’heure et les circonstances. Rédiger un constat détaillé.
Contacter l’assureur rapidement. La déclaration doit intervenir dans les 5 jours ouvrés suivant la découverte du sinistre. Pour le vol, déposer une plainte au commissariat dans les 24 heures.
Rassembler les documents nécessaires. Le contrat d’assurance, les factures d’achat et d’installation, le constat, les photos et l’éventuel rapport d’un expert constituent le dossier.
Suivre les instructions de l’assureur. Répondre aux demandes d’informations complémentaires. Ne pas procéder aux réparations avant l’expertise, sauf urgence pour éviter l’aggravation des dommages.
Obtenir l’indemnisation ou contester. Si la demande est acceptée, l’assureur rembourse les frais couverts. En cas de refus, contester la décision auprès du service réclamation, puis saisir la médiation de l’assurance si nécessaire.
Choisir la bonne assurance pour ses panneaux photovoltaïques
Plusieurs critères orientent le choix de l’assurance.
Vérifier les garanties de l’assurance habitation. Contacter son assureur actuel pour confirmer que les panneaux photovoltaïques peuvent être intégrés au contrat. Demander un devis détaillant la surprime et les garanties incluses.
Comparer les offres d’assurances spécifiques. Si l’assurance habitation ne suffit pas, solliciter des devis auprès de plusieurs assureurs spécialisés. Comparer les garanties, les franchises et les plafonds d’indemnisation.
Prêter attention aux exclusions. Lire attentivement les conditions générales. Certains contrats excluent les panneaux au sol, limitent la puissance couverte ou refusent d’indemniser si l’onduleur n’est pas mentionné.
Vérifier les modalités d’indemnisation. Privilégier une garantie valeur à neuf plutôt qu’une indemnisation avec vétusté. Vérifier si les frais de déplacement et de main-d’œuvre sont inclus.
Contrôler les assurances de l’installateur. Demander l’attestation d’assurance décennale avant le début des travaux. S’assurer que l’installateur possède la certification RGE/QualiPV, condition indispensable pour maintenir les garanties.
Considérer la garantie perte de production. Pour une installation en autoconsommation avec vente du surplus ou en revente totale, cette garantie sécurise les revenus.
ATSE accompagne ses clients dans ces démarches. La qualité de l’installation, réalisée par des techniciens certifiés RGE/QualiPV, préserve toutes les garanties constructeur et assurances.
Les particularités selon le type d’installation
Les besoins d’assurance diffèrent selon la configuration.
Les installations résidentielles en autoconsommation se contentent généralement de l’assurance multirisque habitation étendue. La responsabilité civile producteur d’énergie devient obligatoire si le surplus est revendu.
Les installations en revente totale nécessitent une protection renforcée. L’assurance perte de production sécurise les revenus. La responsabilité civile professionnelle s’impose.
Les installations au sol subissent des risques différents (vol, vandalisme). Certaines assurances habitation les excluent. Une assurance spécifique s’avère souvent nécessaire.
Les installations professionnelles requièrent une couverture complète : dommages matériels, perte d’exploitation, responsabilité civile exploitation.
Assurer ses panneaux photovoltaïques avec ATSE
ATSE installe des systèmes photovoltaïques dans les Landes et en Nouvelle-Aquitaine. La protection assurantielle fait partie intégrante du service.
La certification RGE/QualiPV garantit une pose conforme aux normes. Cette qualification préserve les garanties fabricant et décennale.
L’assurance décennale couvre l’installation pendant 10 ans contre les malfaçons. ATSE fournit systématiquement l’attestation avant les travaux.
L’accompagnement dans les démarches facilite la déclaration à l’assurance habitation. ATSE conseille sur les garanties nécessaires selon le type d’installation.
Le suivi après installation assure le bon fonctionnement du système. Un contrôle régulier prévient les dysfonctionnements et maintient les garanties.
Choisir un installateur qualifié comme ATSE, c’est sécuriser son investissement sur le long terme. Les économies d’énergie se cumulent en toute sérénité, protégées par une couverture assurantielle adaptée.
